利息というのはどこかからお金を借りた時だけではなく、預金をする時にも関係のあるものですよね。
そんな「利息」ですが、意外と利息がどんな仕組みになっているのか知らない人や、上手く使いこなせていない人がいるので、今回はそんな大事な「利息」についてまとめてみたいと思います。
そんな「利息」ですが、意外と利息がどんな仕組みになっているのか知らない人や、上手く使いこなせていない人がいるので、今回はそんな大事な「利息」についてまとめてみたいと思います。
利息の仕組み
利息の仕組みと言われても、そんなの今更勉強するようなことは何もないよ。という人もいるかもしれません。
私も利息の仕組みを知らない人なんていないだろうと思っていたんです。常識だろうと。
しかし、間違って覚えている人がいたんですよね…
ですので、ここで改めて具体例を交えながら確認したいと思います。
では早速ですが、みなさんに質問です。
Q:100万円お金を借りて、利息が１年で３％つくという場合、１年後にはいくら返さなければならないでしょうか？
どうでしょうか。これは暗算でも出せますね。
A.１０３万円
念の為に式も下に載せておきますね。
１００万×１．０３＝１０３万円
（１００万＋１００万×３％＝１０３万円）
（１００万＋１００万×３％＝１０３万円）
これは大丈夫でしたよね。
では、次の場合はどうでしょうか。
Q:100万円を年利３％で借り、２年間かけて返済します。２年後の返済額はいくらでしょうか。
できましたか？
答えが１０６万円になったという人は間違えていますよ！
よく考えてみましょう。
さあ、いくらになりましたか？
では、答えに行きましょう。
A.１０６万９００円
ちなみに式はこうなります。
１年目：１００万×１．０３＝１０３万円
２年目：１０３万×１．０３＝１０６万９００円
２年目：１０３万×１．０３＝１０６万９００円
みなさん正解できましたか？
１０６万円になってしまった人と正解の１０６万９００円の差の９００円はどうして生まれたのでしょうか。
これには実は「複利」という大事なものが関わってきます。
これには実は「複利」という大事なものが関わってきます。
複利とは何か
複利とは簡単に言えば、利息に更に利息がかかるというものです。
ここで先ほどの例を見てみましょう。
１００万円を年利３％で２年間借りた場合の２年後の返済額は１０６万円ではなく、１０６万９００円でした。
これを１年目と２年目に分けてそれぞれ見ていくことにしましょう。
まず１年目です。
１年目は純粋に元本（元々借りた100万円）に３％の利息（3万円）がかかるだけだったので、１年後の返済額は１０３万円ということになります。
１年目は純粋に元本（元々借りた100万円）に３％の利息（3万円）がかかるだけだったので、１年後の返済額は１０３万円ということになります。
では、２年目はどうでしょうか。
２年目も同じく100万円に利息３％…としたいところですが、ここが重要です！！
２年目は元本（100万円）にプラスして1年目の利息（3万円）がある状態からのスタートになるので、１０３万円に利息３％がかかるということになります。
２年目も同じく100万円に利息３％…としたいところですが、ここが重要です！！
２年目は元本（100万円）にプラスして1年目の利息（3万円）がある状態からのスタートになるので、１０３万円に利息３％がかかるということになります。
ですので、２年後の返済額は１０３万×３％＝１０６万９００円になるわけです。
つまり、利息に利息がかかることによって支払わなければいけない額が増える（今回なら3万円の利息が３万９００円になった）ということになります。
ですので、どんどん返済を進めていかないと利息ばかり増えていくことになり、一生懸命返済しているつもりが利息部分を返済しているに過ぎなかった（元本は手つかずだった）なんてことにもなりかねません。
複利をうまく活用しよう！
ここまで利息・複利の話をしてきて利息も複利もなんとなく嫌な奴…みたいになってしまっていますが、うまく使うと非常に頼もしい存在でもあります。
預金でも投資でも何でも使おうと思えば複利の力は使えます。
実際にはどういう形になるかというと、先ほどの例と逆のことが起こります。
何が逆かというと、先ほどの例はこちらが利息をつけて「払う」という例でしたが、今回は利息を「もらう」ことになります。
先ほどの例をそのまま使えば、
１００万円を１年間３％で運用すれば１０３万円
２年間運用すれば、１０６万９００円がもらえるということになります。
１００万円を１年間３％で運用すれば１０３万円
２年間運用すれば、１０６万９００円がもらえるということになります。
ちなみに、１０年複利で運用した場合は３４万３９１６円の利息になります。
これは毎年１００万円を３％で運用した場合（利息は毎年引き出し、純粋に１００万円を年利３％で１０年間運用した場合＝利息３０万円）と比べて４万３９１６円もお得になるという計算です。
これは毎年１００万円を３％で運用した場合（利息は毎年引き出し、純粋に１００万円を年利３％で１０年間運用した場合＝利息３０万円）と比べて４万３９１６円もお得になるという計算です。
どうです？複利ってお得ですよね。
先ほどのようにローンや借金などこちらが利息を「払う」場合にはできるだけ早く返済をして利息を低く抑える必要がありましたが、利息の差を見ても分かるように、今回のような「もらう」場合には、出来るだけ長く運用することによって利益を増やしていくことが大事だということがこれで分かっていただけたと思います。
まとめ
複利というのは利息に利息がかかるというものでした。
そして、複利とどのように付き合うべきかは「払う」側なのか「もらう」側なのかによって変わってきました。
そして、複利とどのように付き合うべきかは「払う」側なのか「もらう」側なのかによって変わってきました。
ローンや借金など「払う」場合は複利はやっかいな存在で、なるべく早く支払いを終わらせることが大事でした。
しかし、貯金や投資など「もらう」場合は利益を増やしていきやすいので、心強い味方になります。「もらう」場合はなるべく長期で運用しましょうというのが基本でした。
しかし、貯金や投資など「もらう」場合は利益を増やしていきやすいので、心強い味方になります。「もらう」場合はなるべく長期で運用しましょうというのが基本でした。
このようにどういう場面で複利が登場しているのかを理解し、場面に合わせた対応を取ることで、自分の資産を増やしていくことがしやすくなるので、利息や利率という言葉が出てきたら意識するようにしましょう。
